Страхование — одна из самых популярных услуг, которую предлагают в банках при оформлении кредитов, в том числе и ипотечных. Часто от согласия клиента на подключение этой услуги зависит размер процентной ставки, в некоторых случаях страхование является обязательным условием для заключения кредитного договора. Разбираемся, какие виды страховок бывают при оформлении ипотеки, в чем их польза, можно ли от них отказаться.

Обязательное страхование при оформлении ипотеки

У многих людей сформировано негативное восприятие страховки. Еще совсем недавно сотрудники банков всеми способами старались навязать потенциальным клиентам эту услугу, в том числе при оформлении потребительских и товарных кредитов. Действительно, в этих случаях закон гарантирует право на добровольное оформление или отказ от страхования. Однако в случае с ипотекой ситуация несколько иная: есть один вид страховки, который каждый заемщик должен подключить обязательно.

Речь идет о страховании залога, то есть самого объекта ипотечного кредитования: квартиры, дома, апартаментов и других типов недвижимости. Это закреплено на федеральном уровне в 31 статье ФЗ-102 «Об ипотеке». Часто эту услугу называют страхованием имущества, отказаться от нее при оформлении ипотеки заемщик не может.

В базовый вариант полиса входят риски от гибели или повреждения конструктивных элементов недвижимости, то есть межкомнатных перегородок, перекрытий, стен, входных дверей, окон. Могут быть дополнительные условия: например, при страховании гаражей и частных домов учитываются также повреждения крыши и фундамента. Ситуации, при которых эти повреждения могут появиться, разные в зависимости от конкретного полиса каждой страховой компании. 

К основным рискам относятся повреждения, возникшие в случае:

• Выявления конструктивных дефектов, которые были допущены во время возведения дома;
• Стихийных бедствий;
• Пожара;
• Взрыва газового оборудования;
• Удара молнии;
• Залива из-за повреждения систем канализации, отопления, водопровода;
• Падения деревьев, столбов, рекламных баннеров, а также наезда транспорта;
• Действий посторонних лиц.

Существуют расширенные страховые полисы, куда заемщик может включить дополнительные риски. Например, защитить от перечисленных выше повреждений установленное в квартире инженерное оборудование и выполненную внутреннюю отделку. В этом случае сумму покрытия клиент может выбрать самостоятельно, однако чем больше она будет — тем выше будет платеж. Также, например, можно включить в число рисков террористический акт. Популярно и страхование гражданской ответственности. Оно позволяет получить компенсацию, если по вашей вине будет нанесен урон имуществу соседей.

Дополнительные виды страховок при оформлении ипотеки

Защита жизни и здоровья — второй по популярности вид страхования при оформлении ипотечного кредита и самый распространенный при получении потребительского. Эта страховка не является обязательной и каждый клиент может от нее отказаться. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но иногда вынуждают клиентов ее оформить. Самый распространенный способ — предложение более низкой процентной ставки при одновременном оформлении страховки и ипотеки. При этом общая стоимость страхования будет меньше, чем переплата при повышении процента. Поэтому клиенты банков вынужденно соглашаются на эти условия, так как они будут более выгодными.

Для банка это дополнительный способ защиты средств. Базовый вариант гарантирует полную выплату ипотечного долга в случае смерти страхователя, а также приобретения им инвалидности первой или второй группы. Дополнительно можно подключить компенсацию со стороны страховой выше суммы долга. Это будет означать, что при наступлении страхового случая будет не только закрыт долг, но и выплачена дополнительная сумма пострадавшему или его наследникам.

В некоторые полисы входит понятие временной нетрудоспособности. Это значит, что страховая будет выплачивать долг клиента в период, когда он будет находиться на больничном. Однако в этом случае действует множество нюансов. Например, больничный должен быть длительным, так как выплаты начнутся только после 14 дней временной нетрудоспособности. При этом выплатят не всю сумму ежемесячной задолженности: расчет будет проходить по дням нахождения на больничном.

Также в некоторых банках есть возможность оформления защиты от недобровольной потери работы. Обычно сюда входит порядка 10 рисков — потеря работы в результате сокращения, ликвидации предприятия, отказа от переезда по долгу службы в другой регион. Размер выплаты ограничен страховой суммой, срок для поиска новой работы (то есть компенсация «простоя») составляет до полугода. Выплаты за каждый день без работы направляют непосредственно страхователю, а не банку. 

Титульное страхование — это защита риска потери права собственности. Например, если сделку по недвижимости признают мошеннической. Или внезапно появятся новые претенденты на квартиру со стороны бывших владельцев, дело дойдет до суда и сделка будет признана недействительной. В этом случае страховка поможет не остаться в долгу у банка и закрыть ипотеку.

Стоимость страхования

Стоимость обязательного ипотечного страхования зависит от целого ряда факторов, но обычно варьируется в пределах 0,2%-0,4% от остатка по основному долгу. Каждый год стоимость страховки будет пересчитываться, так как размер основного долга по ипотечному кредиту будет уменьшаться. Таким образом, за 15-20 лет срока возврата ипотечного кредита по страховке может набежать не одна сотня тысяч рублей, однако ничего с этим поделать нельзя: платить все равно придется. 

Стоимость полиса рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально. Роль при этом играют не только тарифы отдельных страховщиков. При оформлении страхования имущества учитывают возраст дома, наличие деревянных перекрытий, а также тип самого объекта. При расчете стоимости полиса страхования жизни — возраст и пол заемщика (для женщин при прочих равных условия выгоднее, так как у них выше продолжительность жизни), наличие хронических заболеваний, профессию (чем рискованнее, тем больше цена полиса).

Как оформляется страховка

В большинстве случаев эту услугу, особенно если речь идет о страховании имущества, предлагают подключить в банке во время оформления ипотеки. Однако клиент может сделать это и самостоятельно онлайн или в офисе страховой компании, а также на сайтах многих банков, с помощью сервиса «ДомКлик», агрегаторов.

Большинство крупных банков имеют собственные страховые компании и предлагают получить страховку через них. Однако клиент имеет полное право отказаться от этого варианта, выбрав ту страховую компанию, что ему больше подходит. Главное условие — она должна быть аккредитована банком, где берется ипотека.

Если у клиента уже оформлена страховка, например защиты жизни и здоровья, банк может ее не принять. Во-первых, выдавшая ее компания должна быть аккредитована. Во-вторых, в полисе должна быть указана сумма не менее размера основного долга. В-третьих, полис должен содержать определенный набор рисков, обозначенный банком. Например, некоторые кредитные организации настаивают на наличии пункта о риске временной нетрудоспособности, который есть не во всех видах страхования жизни и здоровья.

Можно ли отказаться от страховки

От страхования имущества, то есть залога при ипотечном страховании, отказаться нельзя. Если клиент хочет получить ипотеку, эта услуга обязательна. В случае отказа от этой страховки в выдаче жилищного кредита банк откажет.

От такой страховки можно отказаться, если она уже оформлена. Например, уже после заключения договора страхования вы нашли страховку с условиями получше. Или вдруг вообще передумали оформлять ипотеку. В этом случае, в течение 14 дней с момента заключения договора страхования следует направить в адрес страховой компании заявление на отказ от страховки. Если отправляете документы почтой, обязательно выбирайте заказное письмо с описью и подтверждением получения. Подаете заявление лично — просите его копию, заверенную сотрудником, или документ о том, что заявление принято. При оформлении заявления на отказ онлайн, дождитесь подтверждения о его принятии на электронную почту. Такие же правила и процедуры действуют и при отказе от страховок других видов. 

Еще один важный момент — возврат неиспользованной части страховки при досрочном погашении. Если страховой полис был куплен и оплачен сразу на весь срок ипотечного кредита, при досрочном его погашении часть суммы за уменьшенный период можно вернуть, направив запрос в страховую компанию. Однако обычно полис оформляют на год с его последующим продлением. В этом случае при досрочном погашении ничего возвращать не придется.

Стоит помнить, что страхование имущества обязательно нужно продлевать каждый год на протяжении всего срока ипотечного кредита, иначе от банка последуют штрафы. Другие типы страховок продлевать необязательно. Исключение — если кредит был выдан по привлекательной ставке при условии обязательного подключения услуги страхования жизни. При отказе от нее ставку могут повысить и пересчитать параметры ссуды на новых, менее выгодных, условиях.

Что делать при наступлении страхового случая

В первую очередь необходимо убедиться, что произошедшее событие действительно является страховым. Например, при защите жизни и здоровья страховыми обычно не являются случаи, когда травма была получена в результате занятий экстремальными видами спорта. 

Если страхователь уверен, что событие попадает в список указанных в полисе, о нем стоит немедленно уведомить страховщика. Сделать это можно способами, указанными в полисе или договоре страхования: онлайн через сайт, по телефону, электронной или обычной почте. Параллельно нужно фиксировать все доказательства произошедшего события: сохранять все справки от врачей, полиции, сотрудников ЖКХ. В ответ на запрос страховая пришлет список необходимых для подтверждения документов. При необходимости направит собственного специалиста. Если решение о выплате будет положительным, компенсацию в указанный в договоре срок получат страхователь или его наследники. В случае страхования имущества — банк. 

Плюсы страхования

Страховка дает гарантию о закрытии ипотечного долга не только банку, но и заемщику. Поскольку срок жилищных кредитов обычно большой, нельзя предусмотреть все обстоятельства, тем более непредвиденные. Гораздо спокойнее будет иметь уверенность, что в таких ситуациях долг перед банком будет выплачен.