Ипотека по карману: как платить меньше

13 ноября 2020

Предлагаем вам подборку рекомендаций и лайфхаков, которые сделают ипотеку более доступной.

Семь раз отмерь: на что обратить внимание перед подписанием договора

Уже после подписания ипотечного договора многие люди понимают, что ежемесячный платеж слишком велик. Как значительно снизить его размер и взять ипотеку на более выгодных условиях?

Выбираем банк

У каждого из нас есть любимый магазин или ресторан, где и качественно, и дешево, и вкусно. Поиск такого места занимает долгие годы. То же самое и с банками — все предлагают разные условия, где-то они более выгодные для клиентов определенной организации, где-то — для отдельных категорий граждан. Кроме того, периодически в большинстве банков проходят особые акции, которые предлагают сниженные ипотечные ставки. Например, для зарплатных клиентов «Сбербанка» ставка составляет 7,9% годовых, в иных ситуациях значение больше — 8,4%. Размер показателя может составить даже 5,85% — такое предложение есть в банках, которые участвуют в программе с поддержкой от государства. 

Используем льготы

Еще один верный способ уменьшить финансовую нагрузку — прибегнуть к доступным льготам. По ставке от 4,5% до 6% взять квартиру в кредит могут семьи, в которых есть 2 ребенка и более. Такое предложение есть, например, в банке «Промсвязьбанк». Особые условия доступны и некоторым другим заемщикам, в том числе гражданам в возрасте до 35 лет и военнослужащим. 

Определяем вариант погашения

На этапе выбора подходящего ипотечного предложения потенциальные заемщики редко задумываются о порядке начисления платежей. Есть 2 системы — аннуитетная и дифференцированная. Обычно клиенты сталкиваются с ними уже на этапе подписания договора, однако можно заранее определиться, какой вариант подойдет именно вам.

В одном случае размер ежемесячного платежа всегда один и тот же, сумма основного долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредита. Это удобно, так как можно адекватно оценить свои доходы и расходы, всегда выделяя на погашение одинаковые суммы. Однако размер выплаченных процентов будет выше, если сравнивать со второй схемой погашения. Она предполагает начисление процентов на остаток основного долга, поэтому в начале срока кредита ежемесячные платежи будут выше из-за большей суммы начисленных процентов. Этот вариант подходит тем, кто хочет сэкономить, но означает повышенную финансовую нагрузку в начале срока кредитования.

Выбираем объект

Выбирая жилье, важно обращать внимание не только на его расположение, цену и качественные характеристики. Дело в том, что ставка на новостройки всегда значительно ниже, чем на объекты вторичного рынка. Льготная программа со ставкой 6,5% действует только на квартиры от застройщиков.

Выбираем срок погашения

Адекватно оцените свои финансовые возможности, чтобы определить подходящий размер ежемесячного платежа. Ипотека на 20 лет предполагает доступный платеж, однако размер переплаты по процентам будет в разы больше, чем при ипотеке на 5-10 лет. Эксперты советуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% от семейного бюджета. Это позволит продолжать комфортную жизнь. Кроме того, всегда можно сделать досрочное погашение кредита, что уменьшит размер переплаты.

Увеличиваем размер первого взноса

Поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, чем меньше она будет — тем выгоднее. Необходимо внести первоначальный взнос максимального размера, в том числе с использованием материнского капитала, если такой имеется. В некоторых банках увеличенный первоначальный взнос снижает ипотечную ставку.

Оформляем страховку самостоятельно

Во время заключения сделки подписывают договор не только по ипотеке, но и по страхованию. Часто партнерские страховые компании предлагают не самые демократичные условия. Если вы оформите полис самостоятельно в выбранной вами организации, он может быть в несколько раз дешевле. 

Как снизить размер платежа у действующей ипотеки

Если вы уже являетесь обладателем ипотеки, и ее базовые характеристики изменить нельзя, есть ряд мер, которые помогут уменьшить объем ежемесячных выплат. 

Вносим досрочные платежи

Банки разрешают закрытие ипотечного договора досрочно. Внося платеж сверх предусмотренной по графику суммы, вы уменьшаете размер основного долга. Если ваша задача — снизить ежемесячную финансовую нагрузку, при осуществлении этой процедуры необходимо выбрать опцию уменьшения ежемесячного платежа. Если хотите побыстрее закрыть кредит — сокращение срока. 

Важно обращать внимание на ряд условий. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для досрочного погашения, например, в размере 30-50 тысяч рублей. Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет ежемесячного платежа. В дату его списания вы должны обеспечить на счете стандартный платеж и дополнительную сумму для досрочного погашения. Выгоднее всего вносить дополнительные платежи в начале срока кредитования.

Сдаем квартиру в аренду

Если у вас есть, помимо ипотечного, другое жилье, можно сдать кредитный объект в аренду. Это позволит полностью или частично гасить платежи по ипотеке. Перед этим важно внимательно изучить договор с банком, поскольку возможен запрет на подобное использование залоговой недвижимости. Если такого пункта нет, стоит уведомить банк о своем намерении и получить от него официальное согласие в письменном виде.

Рефинансируем кредит

Если вы взяли ипотеку на невыгодных для себя условиях, ее можно рефинансировать в своем или стороннем банке. Особенно это актуально для тех, кто брал ипотеку по ставке 12% или выше.

Эксперты считают, что выгодно это будет лишь в следующих случаях:

  • ставка снизится минимум на 2 пункта;
  • клиент выплатил меньше половины задолженности;
  • выплатить остается сумму от 2 миллионов рублей и выше.

В противном случае высока вероятность минимального снижения платежа или, что хуже, еще большей итоговой переплаты по процентам.

Оформляем налоговый вычет

Не стоит забывать, что всем купившим недвижимость, работающим и выплачивающим НДФЛ гражданам положена налоговая компенсация. Часть ее рассчитывается от стоимости жилья, часть — от начисленных процентов. Обратиться за компенсацией можно в налоговую службу, подав заявление и необходимый комплект документов. 

 

Рубрики: Статьи
Поделиться:
Позвоните нам
и узнайте больше:
или закажите