От чего на самом деле защищает ипотечная страховка (и что лучше страховать самостоятельно)

5 июля 2020

Когда вы будете оформлять ипотеку, вам предложат застраховаться. И это обязательная процедура — так официально прописано в законодательстве. То есть, ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» прямо говорит о том, что заемщики обязаны застраховать залог (в нашем случае, квартиру). Кроме того, в банке вам обязательно предложат страхование жизни и титульное страхование. Отказываться ли от предлагаемой страховки и от чего на самом деле защищают условия ипотечного страхования — сейчас разберёмся.
 

Страхование жизни и здоровья

Или, как его ещё называют, личное страхование. По этому виду страховки пробежимся без задержек — она не касается вашего имущества, главным образом вопрос стоит о  трудоспособности заемщика и, соответственно, способности платить ипотеку. В эту страховку тоже входят не все возможные болезни и условия, но, в целом, она не помешает: риск смерти заемщика и потери им трудоспособности все же стоит застраховать, чтобы долги перед банком не свалились на плечи наследников или родственников.

Кроме того, есть ещё один немаловажный нюанс: в теории, конечно, от личного страхования можно отказаться. Но на практике большинство банков предлагают пониженный процент по кредиту при заключении договора ипотечного страхования. А если вы не захотите страховать жизнь и откажетесь от договора, то банк сразу взвинтит ставку по ипотеке, и вы получите такой объём переплаты, что вообще не захотите брать ипотеку. Да, отказ от страхования жизни поможет снизить страховой взнос процентов эдак на 50-60, но банк при этом повысит ставку на 1,5-2, а то и 3% пункта. А это, в свою очередь, просто сведёт на нет экономию на ежегодном страховом взносе. Поэтому от личного страхования всё-таки лучше не отказываться.


Титульное страхование

Уже более спорный вопрос, чем страхование жизни и здоровья. Если коротко, страхование титула — это страхование вашего права собственности. Оно может понадобиться, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным. Вот разные причины и риски, при которых будет действовать титульное страхование:

— в результате сделки страхователь нарушил права лиц, не являющихся сторонами сделки (несовершеннолетних детей, предыдущих владельцев, наследников)

— документацию по объектам недвижимости заполнили неправильно

— установлен факт мошенничества в последней или предыдущих сделках

— одного из участников сделки признали недееспособным 

— выяснилось, что сделку заключили под влиянием обмана, насилия, угрозы и т.д.

И это ещё неполный список. То есть, титул защищает только юридические права — если собственник перестанет быть собственником по независящим от него причинам, страховая выплатит деньги.  

Если вы покупаете вторичку и не уверены в чистоте её истории, то лучше купить титульную страховку. Но если вы покупаете новостройку, где до вас никто не жил, вы уверены в застройщике и чистоте сделки, то можно вполне обойтись без титульного страхования. 


Страхование залога

А теперь переходим к самому интересному — обязательному страхованию, которое вы так или иначе оформите при получении ипотеки. Такие страховые взносы оплачивают как частями ежегодно, так и единым платежом. Для банка ваша личная страховка и страхование объекта недвижимости — гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен, даже если с самой квартирой или клиентом что-то произойдёт. Кроме того, страховка позволяет банку и уменьшить ипотечную ставку, и увеличить срок кредита. 
 

Что входит в страхование объекта недвижимости?

В список «гарантийных случаев» входят пожары, наводнения, землетрясения и другие техногенные катастрофы и стихийные бедствия. Но есть одна загвоздка: в стандартную страховку имущества при оформлении ипотеки, как правило, включают только конструкутив объекта: стены, потолки, перекрытия. Ваше имущество, а также элементы отделки — обои, ламинат и т.д. — уже не входит в страховку. 

Так что от кражи имущества из квартиры страховка залога вас тоже не защитит (или защитит, но в очень редких случаях). А ещё кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость квартиры. И первоначальный взнос, кстати, в эту сумму не входит (что логично, но всё равно неприятно). 

То есть, если вас затопят соседи, или случится небольшой пожар, при котором пострадает только имущество, но не квартира — возмещать вам убытки никто не станет.
 

А как тогда обезопасить имущество?

А вот такую страховку нужно уже оформлять отдельно — в страховой компании. Кстати, по статистике «Альфа Страхования», 9 из 10 страховых случаев в квартирах приходится на заливы водой. Далее следуют пожары, удары молний и взрывы бытового газа. Поэтому лучше действительно обратиться в страховую и обезопасить квартиру от определённых рисков. Например, можно застраховать ремонт и вещи от пожара — — страховая покроет убытки, но застрахует только от пожара, но не от затопления. На каждый случай — отдельный вид страховки, но можно брать и комплексом. Поэтому лучше застраховаться от самых распространённых случаев — и жить спокойно, не переживая об имуществе. От всех возможных угроз защищаться необязательно — это долго и дорого, а вот от затоплений и пожара застраховаться вполне стоит. Тем более, что покупать новую мебель и снова делать ремонт за свой счет будет очень сложно, если вы, к тому же, платите ипотеку.

Выбираете квартиру или уже выбрали, но ищете максимально выгодные ипотечные условия? Специалисты «Метрики» знают рынок недвижимости, как свои пять пальцев — и сгорают от нетерпения, чтобы вам помочь. Звоните в любое время +7 (3452) 66-70-80 или пишите в директ https://www.instagram.com/metrika_com/.

Рубрики: Статьи
Поделиться:
Позвоните нам
и узнайте больше:
или закажите